¿Me conviene un plan de retiro si ya tengo Afore?
Tener Afore es un buen comienzo, pero para muchas personas no alcanza para retirarse con el nivel de vida que quieren. Aquí te explico en qué se diferencian y cómo se complementan.
Tu Afore: obligatoria y ligada a tu empleo
La Afore recibe las aportaciones que hacen tú, tu patrón y el gobierno mientras tienes un empleo formal. Es una base importante, pero tiene dos límites: depende de los años que cotices y de tu salario registrado.
Si trabajas por tu cuenta, cambiaste de empleo varias veces o tuviste periodos sin cotizar, tu Afore probablemente tenga menos de lo que imaginas. Puedes revisar tu saldo y tu proyección en la app AforeMóvil.
Un plan de retiro: voluntario y a tu medida
Un plan personal de retiro es un ahorro que tú decides: cuánto aportas, cada cuánto y para cuándo. No depende de tu empleo, así que sirve igual si eres asalariado, independiente o tienes tu propio negocio.
Muchos planes, además, incluyen una protección para tu familia si llegaras a faltar, algo que la Afore por sí sola no ofrece de la misma manera.
Las diferencias, en corto
| Afore | Plan de retiro | |
|---|---|---|
| ¿Es obligatorio? | Sí, con empleo formal | No, es voluntario |
| ¿Quién aporta? | Tú, tu patrón y el gobierno | Tú |
| ¿Cuánto? | Según tu salario | Lo que tú decidas |
| Protección para tu familia | Limitada | Suele incluirse |
| Si eres independiente | Solo si aportas por tu cuenta | Funciona igual |
¿Y los impuestos?
Las aportaciones a planes personales de retiro pueden ser deducibles en tu declaración anual, según el artículo 151, fracción V, de la Ley del ISR: hasta el 10 % de tus ingresos acumulables, sin pasar de cinco UMA anuales, siempre que el dinero se quede en el plan hasta los 65 años (o en caso de invalidez o incapacidad).
No todos los planes cumplen los requisitos para esta deducción. Te digo cuáles sí y te recomiendo confirmarlo con tu contador.
Entonces, ¿me conviene?
Si quieres retirarte con un ingreso parecido al que tienes hoy, lo más probable es que necesites algo más que tu Afore. Un plan de retiro no la reemplaza: la complementa. Y entre más pronto empiezas, menos necesitas aportar cada mes.